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招商银行，不敢公布富人资产数据了

堂堂招商银行，营收负增长了，地产不良率也大增。

　　而且，也是近10年来，第一次不披露私人银行(资产千万以上的客户)资产数据。

　　这...是不是怕伤害到我？

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　　对，刚刚，招商银行发布了去年全年业绩报告。

　　还记得去年底，“招行逆向讨薪”事件吗？

　　当时，招行向2022年度绩效薪酬追索扣回，涉及员工2876人，追索资金5824万，相当于人均吐回2万。

　　去年，继续向员工讨薪。

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　　招商银行2023年度报告

　　报告期内，招行执行绩效薪酬追索扣回的员工4415人，追索扣回绩效薪酬总金额4329万元。

　　算下来，人均吐回近1万元(9805元/人)。

　　这种操作，在这几年金融企业里很常见，“逆向讨薪”也有条例依据，为的是应对潜在财务风险。

　　除了招行，民生银行董事会此前也通过了2023年“逆向讨薪”的决议。

　　但这并不妨碍，银行业，依然是中国当下，最赚钱的行业。

　　只不过招行的业绩，辩证地看，隐忧已经逐渐显现。

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　　总结一下：

　　营业收入是14年来首次负增长，非息收入和净利息收入双双下滑；

　　净利润率创新高背后，是利用“信用减值”的操作，美化数据；

　　不良贷款率下降0.01个百分点，但房地产不良贷款率升至5.26%。

　　2%的人掌握着80%的财富，私人银行(资产千万以上的客户)首次不披露资产数据。

　　什么原因？大家来评论区聊聊？

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　　招行财报里的“隐忧”

　　2023年，招行的营业收入为3391.23亿元，同比减少1.64%。

　　其中非息净收入1244.54亿元，同比减少1.65%，降幅扩大，整整少近21亿，明显拖了后腿。

　　非利息收入是指招行的财富管理、资产管理、托管业务、银行卡、结算与清算等的手续费及佣金收入情况。

　　说明这些业务，招行退步了。

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　　净利息收入为2146.69亿元，同比减少1.63%。

　　两项收入(净利息收入和非利息收入)都同时收跌，这是很少见的情况。

　　侧面看，和以往相比，银行赚钱也变得不是那么容易了。

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　　最近这十年，招行的净利差出现很大的变化，这两年断崖式下滑。

　　去年净利差勉强维持在2%的边缘，净利差仅2.03%，继续走低。

　　意味着资产收益与负债成本之间的差值越来越小，躺赚的日子，变得越来越难。

　　今年如果还降息降准，银行的净利差还会更低。

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　　但是，去年招行净利润达1480亿，增加了87亿，净利润率创新高——43%！

　　相当于，招行每收入100块，其中净赚43块。

　　为什么收入在下滑，招行的净利润还在不断攀升，净利润率高得吓人？

　　原因在于“信用减值损失”和“其他资产减值损失”，2023年比2022年加起来少计提了161亿，因此净利润间接增厚。

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　　另一方面，招行的隐忧，还表现在不良贷款率。

　　虽然整体的不良贷款率下降了0.01个百分点，但是招行的地产贷款情况继续恶化：

　　房地产业贷款占比下滑，不良贷款率却上升1.14个百分点。

　　截至去年底，招行房地产不良贷款率5.26%，不良贷款总额171.83亿元。

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　　隐藏“私人银行”资产状况

　　关于“私人银行业务”，是招商银行近年来，着墨最少得一次。

　　甚至还隐藏了私人银行的资产状况。

　　在招商银行的存款客户里面，可以分为三类人：普通人、富人、富豪。

　　私人银行业务折射的，就是富豪的财富，月日均总资产在1000万及以上。

　　富人在招行里面称之为“金葵花”，月日均总资产在50万及以上，涵盖了私人银行的客户情况。

　　普通人则是月日均总资产在50万以下的。

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　　招商银行2023年报

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　　招商银行2022年报

　　你看，上面的图，是2022年年报，写的还挺详细的。

　　去年的半年报，也还有公布！

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　　但刚刚发布的去年年报，没公布私人银行的数据了，怕不是招行也被富豪们的资产状况，吓到了吧？

　　不过我们参考去年上半年的情况，私人银行的客户数量约14.32万户，但在招行持有的总资产——4万亿。

　　换言之，富豪户均资产2805万。

　　而去年，普通客户数量达到1.92亿户，但在招行持有的总资产为2.5万亿，户均资产仅1.3万。

　　2805万和1.3万的差距，隔着银河系……

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　　金葵花客户的总数为464.06户，占比仅2.36%，但在招行持有的总资产为10.82万亿，资产占比为81.23%。

　　“2%的人，掌握着80%的财富”……

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　　而普通客户的户均资产，创新高了，但也仅仅是从最低的9967元，增长至了1.3万元。

　　这可怕的现实差距……

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　　存贷款表现差异

　　定存增速飙升

　　习惯看说财猫的粉丝都知道，最近这几年的金融数据，其中一个很重要的特点是——存款不断走高。

　　这一点，从招行最新业绩数据中也有体现：

　　去年，招行贷款和垫款总额的增速，远不及客户存款的增速高。

　　贷出去6.51万亿，但存进来的有8.16万亿，足足相差了1.65万亿。

　　说明消费者的心理是：喜欢存款，贷款需求走弱。如此，谈何刺激消费？

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　　最重要的是，猫崽整理了过去几年招行的存款增速情况，发现：定期存款是大热门。

　　其中，公司定存增速从2020年底的-4.19%，反弹至2023年的20.79%；

　　零售定存的增速，也从2020年底的-0.47%，反弹至2023年的48.58%。

　　截止2023年末，零售+公司的定期存款达到3.68万亿，比3年前多了1.76万亿，将近翻倍。

　　也因此，招行需要支付的利息成本，就更高了。

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　　最近几年，银行业务员的电话费老高了，天天打电话追着别人来贷款。

　　只可惜，我不太敢贷。

　　你怎么看招行的业绩数据，来评论区聊聊？

来源：中金在线

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